Capire come funziona il riscatto della laurea è diventato un passaggio cruciale nella pianificazione previdenziale di chiunque abbia conseguito un titolo universitario in Italia. L’istituto consente di trasformare gli anni dedicati agli studi in contributi previdenziali a tutti gli effetti, incidendo sia sull’anzianità assicurativa sia, potenzialmente, sull’importo dell’assegno pensionistico futuro. Con le modifiche introdotte dalla legge 18 luglio 2025, n. 106, e con la disponibilità di strumenti operativi sempre più accessibili messi a punto dall’INPS, il quadro normativo si è ulteriormente evoluto, rendendo indispensabile un’analisi aggiornata dei presupposti, delle modalità di accesso e delle implicazioni concrete per il lavoratore.
Fondamento normativo e ratio dell’istituto
Il riscatto della laurea affonda le proprie radici in un principio di equità previdenziale: chi ha investito anni nella formazione universitaria non dovrebbe subire, in modo automatico e irrimediabile, uno svantaggio rispetto a chi ha iniziato a lavorare — e quindi a versare contributi — in età più giovane. L’ordinamento italiano ha dunque previsto la possibilità di riscattare, vale a dire di coprire contributivamente, i periodi trascorsi nell’istruzione superiore, a condizione che tali periodi non siano già coperti da altra contribuzione obbligatoria o volontaria.
Il fondamento sistematico dell’istituto si colloca nell’ambito delle cosiddette ricongiunzioni e valorizzazioni della posizione assicurativa: operazioni attraverso le quali il legislatore permette all’assicurato di costruire una carriera contributiva più completa, colmando lacune che derivano non da inattività lavorativa, ma da scelte formative. La legge 18 luglio 2025, n. 106 si inserisce in questo solco, apportando aggiornamenti alla disciplina vigente con l’obiettivo dichiarato di semplificare le procedure e ampliare la platea dei beneficiari, in coerenza con l’evoluzione del mercato del lavoro e con la crescente diffusione dei percorsi di istruzione terziaria.
Chi può accedere al riscatto: i requisiti soggettivi
Il presupposto fondamentale per esercitare la facoltà di riscatto è l’avvenuto conseguimento del titolo. Non è quindi sufficiente aver frequentato un corso universitario: il richiedente deve aver effettivamente ottenuto la qualifica accademica. Questa condizione, apparentemente ovvia, ha importanti ricadute pratiche: chi ha abbandonato gli studi senza laurearsi non può riscattare gli anni trascorsi all’università, nemmeno parzialmente.
Dal punto di vista soggettivo, il servizio è accessibile a tutti coloro che abbiano conseguito un diploma universitario o un titolo equipollente, a prescindere dall’anno di conseguimento e dalla tipologia di corso seguito. L’accesso è consentito sia ai lavoratori dipendenti iscritti alle gestioni dell’INPS per i dipendenti privati, sia agli iscritti alla Cassa dei Trattamenti Pensionistici dello Stato (ex INPDAP), che fanno riferimento a una procedura dedicata e a una scheda di servizio distinta.
È importante sottolineare che il riscatto può essere richiesto anche da soggetti che non siano ancora lavoratori attivi, purché non siano già pensionati. In alcuni casi è possibile anticipare la domanda anche prima di aver iniziato la propria carriera contributiva, sebbene gli effetti si producano naturalmente solo al momento dell’iscrizione a una gestione previdenziale.
→ Leggi anche: Il riscatto del congedo nella legge 106/2025: modalità applicative e riflessi sulla posizione previdenziale
I titoli riscattabili: un catalogo articolato
L’ordinamento individua con precisione le categorie di titoli che possono formare oggetto di riscatto. Non tutti i percorsi formativi sono ammessi: la norma circoscrive l’istituto all’istruzione universitaria in senso stretto e ai percorsi ad essa assimilati. In particolare, sono riscattabili:
- Diplomi universitari, corrispondenti ai corsi di durata biennale o triennale del vecchio ordinamento;
- Diplomi di laurea, relativi ai corsi di durata compresa tra quattro e sei anni, anch’essi del vecchio ordinamento;
- Diplomi di specializzazione conseguiti al termine di corsi di durata non inferiore a due anni successivi alla laurea;
- Dottorati di ricerca, che rappresentano il grado più elevato dell’istruzione universitaria italiana;
- I titoli accademici introdotti dal decreto ministeriale 3 novembre 1999, n. 509, che ha riformato l’ordinamento degli studi universitari introducendo il sistema dei crediti formativi e la distinzione tra laurea triennale e laurea magistrale.
Quest’ultimo punto è di particolare rilievo pratico: la gran parte dei laureati degli ultimi venticinque anni ha conseguito titoli rilasciati nell’ambito del cosiddetto sistema 3+2, e questi titoli sono pienamente riscattabili. Chi ha conseguito sia la laurea triennale sia la laurea magistrale può, in linea di principio, riscattare entrambi i periodi di studio, nei limiti della durata legale dei rispettivi corsi.
Effetti sulla posizione previdenziale e convenienza del riscatto
Comprendere quando il riscatto della laurea risulta effettivamente conveniente richiede un’analisi che tenga conto di molteplici variabili: l’età anagrafica del richiedente, la sua storia contributiva, il sistema previdenziale applicabile (retributivo, contributivo o misto) e gli obiettivi di pianificazione pensionistica.
Uno degli effetti più immediati del riscatto è l’incremento dell’anzianità contributiva: gli anni riscattati si sommano a quelli già maturati, consentendo potenzialmente di raggiungere prima i requisiti per la pensione anticipata o di vecchiaia. Tuttavia, la ricerca di evidenza empirica su questo punto impone una certa cautela: il riscatto consente di anticipare il pensionamento con certezza soprattutto per chi ha iniziato a lavorare prima dei ventiquattro anni di età. Per chi ha cominciato la propria carriera lavorativa più tardi — come spesso accade per i laureati magistrali — i benefici in termini di anticipo pensionistico possono essere meno netti, poiché la finestra temporale di vantaggio si riduce.
Oltre all’effetto sull’anzianità, il riscatto incide anche sulla misura della pensione per i soggetti ancora parzialmente nel sistema retributivo: i periodi riscattati vengono valorizzati secondo le regole del sistema applicabile alla carriera dell’assicurato. Per chi è interamente nel sistema contributivo, invece, il riscatto produce effetti sull’importo solo nella misura in cui il contributo versato alimenta il montante individuale su cui verrà calcolata la pensione.
Il simulatore INPS: uno strumento accessibile a tutti
Uno degli aspetti più significativi dell’attuale assetto operativo è la disponibilità, sul portale dell’INPS, di un simulatore online per il calcolo del costo del riscatto della laurea. Si tratta di uno strumento che ha il pregio di essere accessibile a chiunque, senza necessità di autenticarsi con SPID o con altri sistemi di identità digitale. Questo abbassa notevolmente la soglia di accesso all’informazione previdenziale, consentendo anche a chi non ha ancora completato il percorso di registrazione ai servizi digitali dell’INPS di ottenere una stima orientativa del costo del riscatto.
Il simulatore permette di inserire le informazioni relative al proprio percorso formativo — tipologia di titolo, durata del corso, anno di conseguimento — e alla propria posizione lavorativa attuale, ottenendo un’indicazione del contributo da versare. È opportuno ricordare che si tratta di una stima: il calcolo definitivo viene effettuato dall’INPS in sede di istruttoria della domanda formale, sulla base dei dati effettivi presenti nella posizione assicurativa dell’interessato.
Per accedere al simulatore e alle informazioni ufficiali aggiornate, il riferimento istituzionale è la scheda dedicata sul portale INPS, che contiene anche le istruzioni per la presentazione telematica della domanda.
La procedura di domanda: dal simulatore alla richiesta formale
Una volta ottenuta una stima orientativa attraverso il simulatore, il passo successivo è la presentazione della domanda formale di riscatto. Questa fase richiede l’accesso autenticato ai servizi INPS, mediante SPID, Carta d’Identità Elettronica (CIE) o Carta Nazionale dei Servizi (CNS). In alternativa, la domanda può essere presentata tramite un patronato o un consulente del lavoro abilitato.
La domanda deve essere corredata dalla documentazione attestante il conseguimento del titolo universitario e, ove richiesto, dalla certificazione dell’istituzione accademica che attesti la durata legale del corso. L’INPS, ricevuta la domanda, avvia l’istruttoria e notifica all’interessato il verbale di liquidazione, nel quale è indicato l’importo del contributo da versare, le modalità di pagamento e i termini entro cui effettuare il versamento.
Il pagamento può avvenire in un’unica soluzione oppure in forma rateale, con un numero di rate che può essere significativo. È prevista la possibilità di dedurre dal reddito imponibile le somme versate a titolo di riscatto, con un beneficio fiscale che contribuisce a ridurre l’onere effettivo dell’operazione. La deducibilità opera nel periodo d’imposta in cui il versamento è effettuato, secondo le regole generali applicabili ai contributi previdenziali.
Riscatto agevolato e categorie particolari
Il legislatore ha nel tempo affiancato al riscatto ordinario forme di riscatto agevolato, pensate in particolare per i giovani lavoratori privi di anzianità contributiva antecedente al 1° gennaio 1996 — e quindi interamente nel sistema contributivo. Per questa categoria, il costo del riscatto viene calcolato con modalità semplificate che tendono a ridurre l’onere economico complessivo, rendendo l’operazione più accessibile anche per chi si trova nelle fasi iniziali della propria carriera.
Anche i lavoratori autonomi iscritti alla Gestione Separata INPS possono accedere al riscatto della laurea, così come i liberi professionisti iscritti a casse previdenziali private, sebbene per questi ultimi le regole siano dettate dagli statuti e dai regolamenti delle singole casse e possano differire significativamente da quanto previsto per i dipendenti.
La valutazione della convenienza del riscatto rimane, in ogni caso, un esercizio che richiede un approccio personalizzato. L’utilizzo del simulatore INPS rappresenta un ottimo punto di partenza, ma la decisione finale dovrebbe essere presa alla luce di una consulenza previdenziale che tenga conto dell’intera storia lavorativa e contributiva dell’interessato, degli obiettivi di pensionamento e delle risorse finanziarie disponibili. Il riscatto della laurea è uno strumento potente, ma la sua efficacia dipende dalla capacità di inserirlo in una strategia previdenziale coerente e ben pianificata.
Questo articolo è stato realizzato con il supporto dell'AI e sottoposto a revisione editoriale.
